科技的進步不斷改變著人們的生活。形形色色的智能化、數字化技術在許多領域徹底顛覆著傳統(tǒng)的生活方式與習慣。支付領域就是其中之一。隨著移動支付的普及，離開現金寸步難行的時代已一去不返。
這一切的實現，離不開半導體廠商的貢獻。作為支付領域解決方案的重要提供者，意法半導體（ST）始終走在技術的前沿，市場的前列。日前，意法半導體安全微控制器事業(yè)部市場應用總監(jiān)Jerome JUVIN等接受了ChinaAET專訪，深入介紹了支付領域技術和市場的發(fā)展趨勢，以及意法半導體的最新技術產品。
意法半導體將支付市場劃分為兩個領域：銀行卡支付和移動支付。針對這兩個領域，ST分別推出了兩個不同平臺的軟硬件產品組合。展望未來發(fā)展，在銀行卡和智能卡領域，生物識別技術有望得大展身手；而移動支付領域，基于NFC技術的方案具備巨大的發(fā)展空間。
生物識別技術有望在銀行卡支付領域廣泛應用
過去的10年時間，銀行卡經歷了由磁條卡到接觸式卡再到雙界面卡的演變。目前最新趨勢有兩方面：一是銀行卡有了更多形態(tài)和創(chuàng)新應用，包括新的外觀設計：金屬的、透明的、環(huán)保的、生態(tài)的等，以及可穿戴設計。另一個重要發(fā)展趨勢是生物識別技術的引入，加入指紋識別技術的銀行卡已開始得到試點和推進。
Jerome JUVIN表示，銀行卡支付仍然是一個巨大的市場，復合年增長率保持一位數增長。盡管在2020 年受疫情影響，市場規(guī)模略有下降，但卡發(fā)行量仍保持小幅增長，2020 年銀行卡發(fā)行量約34億張。亞洲是一個重要的銀行卡市場，約占全球市場規(guī)模的40%。銀行卡市場的發(fā)展驅動力主要在于全球各地區(qū)都在推進雙界面銀行卡的發(fā)展。
ST在銀行卡市場地位如何？Jerome JUVIN介紹，至今，ST智能卡 IC出貨量超過 50 億顆，躋身世界三大智能卡IC供應商之列。ST的發(fā)展勢頭良好，最新的采用 40 nm技術的ST31P雙界面安全芯片推出后，已被大量客戶采用。
面向銀行卡領域，ST推出了三個主要的產品組合。分別是ST31硬件平臺、STPay-Topaz以及STPay-Topaz-Bio。STPay-Topaz實質上就是集成JavaCard OS的ST31軟硬件平臺，旨在不僅支持全球支付交易規(guī)則，而且支持各國的支付規(guī)則，這對于ST進入亞洲各國的碎片化市場很重要。
STPay-Topaz-Bio是ST提供的指紋支付整體解決方案，該方案是在STPay-Topaz解決方案中增加一些MCU來處理指紋識別，并與指紋傳感器廠商合作。Jerome JUVIN介紹，根據ABI預測，到 2025 年，指紋銀行卡發(fā)行量將達到 3. 5億張。歐洲已經采取多個不同的推進計劃，在試點和首次部署方面處于領先地位。亞洲緊隨其后，印度也已開始試點。在中國，幾家不同的銀行已經對這項技術進行了評測。
ST在銀行卡領域的解決方案有哪些優(yōu)勢呢？Jerome JUVIN表示，ST的優(yōu)勢主要在五個方面。
首先是ST方案的成本競爭力，ST使用先進技術在12英寸晶圓上制造非常小的芯片，提高了成本競爭力，尤其是在亞洲市場，非常重要。
第二是產品的技術性能。ST優(yōu)化了射頻收發(fā)器、MCU 和嵌入式閃存，以實現非常快速的交易，從而為用戶帶來出色的使用體驗。
第三是設計的簡便性。ST方案可以僅用一個參數就能解決不同尺寸的天線，有助于系統(tǒng)集成商將芯片集成到卡中，開發(fā)者可以使用不同類型的天線。如果需要將芯片集成到其他形狀的設備中，該解決方案可以更輕松地適應任何形狀。
第四則是支付方案至關重要的安全性。ST不斷升級產品安全功能，以應對各種類型的新型攻擊。在硬件和軟件層級開發(fā)了各種安全防御措施和系統(tǒng)。所有這些功能在投放市場之前都經過了各種標準和認證機構的測試檢驗。
此外，該解決方案由于射頻性能優(yōu)異和交易快速，明顯減少了卡片與現有基礎設施的潛在互操作性問題。這是 ST 的價值主張，以確保產品兼容市場上所有的收款讀卡器和其他用途讀卡器。
移動支付解決方案助力OEM廠商進軍海外市場
與銀行卡一樣，移動支付技術和市場過去10年來也經歷了不斷地演進。二維碼與NFC成為全球兩種主流的移動支付方式。盡管在中國市場，基于二維碼的移動支付方式目前擁有巨大的市場優(yōu)勢，但這并不意味著NFC方式失去了發(fā)展空間。
Jerome JUVIN介紹道，智能手機和穿戴設備數量達到13億臺的龐大市場，其中大多數產品都將加持 NFC 技術。截至今天，全球大約 55% 的智能手機都有 NFC技術和安全模塊。90%的高端智能手機都配備NFC技術。NFC技術在中端手機市場的份額越來越大，尤其是在中國，很多手機品牌都配備了NFC，NFC技術采用率正在增長。
在中國以外的智能手機市場，NFC 技術的增長驅動力始于 ApplePay、SamsungPay 和 GooglePay等移動支付。在中國，像華為支付、OPPOPay和小米支付這樣的OEM支付應用也非常成功，尤其是在公交應用的推動下，現在，超過 125個中國城市接受手機錢包刷卡乘坐公交。
Jerome JUVIN介紹，ST 主要專注于研發(fā)智能設備中的NFC和安全模塊。面向移動支付領域，ST的產品主要基于 ST54 平臺，該平臺單芯片集成NFC控制器和安全模塊，安裝JavaCard 操作系統(tǒng)。ST產品的第二個支柱是 STPay-Mobile移動支付服務，用于提供支付、公交、門禁、數字車鑰匙服務，手機制造商可以利用這些服務使手機錢包提供附加功能，用戶可以在智能手機中模擬現有的非接觸式卡片。STPay-Mobile是這個解決方案平臺的名稱。公交卡、移動支付、門禁、門鎖、數字車鑰匙等所有解決方案都叫STPay-Mobile。STPay-Mobile正在簡化這些服務與ST54 平臺的連接。
ST54 平臺及STPay-Mobile解決方案有哪些優(yōu)勢？Jerome JUVIN從硬件和軟件（服務）兩方面進行了介紹。
在硬件方面，首先，ST54是一種外部元件數量很少的解決方案，這對設備制造商來說非常重要，因為可以極大地減少電路板尺寸和空間；第二，出色的射頻性能是ST方案的一個重要特點，其帶給客戶的價值體現在兩方面，一是可以改善用戶體驗，而另一個好處是可以簡化互操作性，這對于公交應用和移動支付尤為重要，因為現有的非接觸式基礎設施往往陳舊且不符合標準，改造基礎設施非常困難；第三，ST54基于ST 的40 nm技術，40 nm eFlash可以承載更多應用。
軟件與服務方面，Jerome JUVIN表示，ST的價值主張是以服務為基礎，ST提供連接芯片，如嵌入式SIM，也提供對接多個支付品牌的支付服務，還有中國本地的公交應用和正在部署的海外公交應用。ST還在開發(fā)家用門禁和數字車鑰匙解決方案。
盡管在中國市場移動支付領域NFC解決方案不及二維碼應用率高，但基于NFC的解決方案應用有很多其他的切入點。手機公交支付就是重要領域之一。
STPay-Mobile手機公交支付平臺具有很大的優(yōu)勢。與二維碼購票相比，STPay-Mobile的互操作性更好，因為它使用與現有非接觸式卡相同的標準和技術，無需升級基礎設施，而二維碼需要升級基礎設施并安裝二維碼閱讀器，因此增加了成本。該平臺具有與實體卡相同的安全性、相同的使用體驗，包括快速操作和效率，與二維碼相比，NFC的一大優(yōu)勢是刷卡無需打開手機，這可以大大提高效率。
在推出手機公交和手機支付之后，STPay-Mobile還將支持其他應用，如門禁應用和數字車鑰匙應用，這是ST接下來將要推出的服務。
硬件與軟件的協(xié)同，技術與服務協(xié)同，這成為ST在支付領域的奠定領先地位的重要根源，也使ST在支付領域不斷前進，以其創(chuàng)新技術和產品不斷推進人們生活的數字化進程。