?

??? PBOC2.0? 2005年公布以后，這幾年許多廠商都在跟蹤這件事情，但是，銀行卡PBOC這幾年的發(fā)展并不是非常樂觀，許多廠商跟著跟著就做其他行當了，這也是市場的選擇，是比較現(xiàn)實的一個問題。

??? 從整個產(chǎn)業(yè)來說，我們一直遵循人民銀行先標準后試點、后收單或發(fā)卡、先內(nèi)卡后外卡的策略，銀行卡本身的發(fā)展歷程也是從一般的欠帳卡到磁條卡，再到IC卡，IC卡時代是不是已經(jīng)來臨了，大家各有爭論，從這幾年經(jīng)歷看，人民銀行所說的三先三后我認為其中一半已經(jīng)做完了，標準和試點已經(jīng)做完了，馬上要頒布小額支付標準。先試點，最早在福州做了電子錢包的試點，去年年底開始在寧波做基于非對稱框架下的電子現(xiàn)金小額試點，從技術(shù)層面和試點層面看算是比較成功了。
??? 先外卡后內(nèi)卡我們也做了，我們先做了一個收單，奧運之前政府要求做好銀行卡受理環(huán)境，包括EMV受理環(huán)境，奧運之前所有銀行都把外卡EMV卡受理放到議事日程，而且全部做了改造。
???
??? 這個產(chǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，應該走入下一步，PBOC卡的受理和發(fā)卡，我個人認為這兩者應該相輔相成，光有受理，沒有發(fā)卡，POS機具放著也是浪費，光有發(fā)卡得不到受理，只能刷磁條。這兩個同步走，在受理上，可以稍微先走一步，先要有持卡人的受理環(huán)境，后內(nèi)卡，其實我們把受理環(huán)境和發(fā)卡做起來以后，內(nèi)卡自然而然也就實現(xiàn)了。
???
??? 基于這樣一個判斷，去年奧運以后，我國整個銀行卡風險也逐步顯現(xiàn)。大家知道現(xiàn)在在中國以外的周邊地區(qū)，像北亞、韓國、日本、馬來西亞、香港、印度都開始做了，中國目前還是獨善其身，中國和美國又不一樣，美國雖然是磁條卡的世界，但是美國VISA、萬事達管理是獨立的董事會，地區(qū)風險遷移政策是沒有的，整個亞太區(qū)是一個董事會，政策風險對國內(nèi)是有效的。說到底，我們周邊地區(qū)做完以后，現(xiàn)在這個趨勢越來越明顯，雖然沒有想象的那么快，但是芯片卡代替磁條卡的趨勢越來越明顯，會給國內(nèi)以磁條為主流的卡片技術(shù)帶來很大壓力。
???
??? 基于這個情況，從中國銀聯(lián)角度來說，我們是一個銀行卡轉(zhuǎn)接組織，服務(wù)于客戶，我們的直接客戶就是成員機構(gòu)，就是銀行，我們這兩年在發(fā)卡、受理、入網(wǎng)測試、銀行卡檢測中心方面已經(jīng)建立完畢，包括業(yè)務(wù)規(guī)則都已經(jīng)發(fā)布，技術(shù)和業(yè)務(wù)條件都已經(jīng)完全具備。根據(jù)前面我所說的一些判斷，今年公司內(nèi)部也非常重視PBOC? IC卡遷移工作，我們的總裁把今年稱之為銀聯(lián)IC卡元年，我們?yōu)榇艘仓贫薖BOC卡發(fā)展規(guī)劃，下面我簡單說一下。我分以下四部分進行介紹：一是國內(nèi)銀行業(yè)IC卡發(fā)展近況。二、銀聯(lián)在IC卡產(chǎn)業(yè)的定位。三、發(fā)展規(guī)劃的指導思想及目標。四、工作路徑。
???
??? 和行業(yè)卡相比，銀行IC卡具有技術(shù)先進和安全級別高的優(yōu)勢，但是發(fā)卡數(shù)量少，受理環(huán)境不健全，應用范圍比較有限的現(xiàn)狀，是目前比較突出的一個問題，為此，在試點方面，我先簡單介紹一下北京的牡丹交通卡。牡丹交通卡是2007年11月7號開始發(fā)行，除了傳統(tǒng)借貸金融工具的功能外，還具備交警事故處理功能，每天以6千張速度換發(fā)原來的交通卡，計劃三年以內(nèi)（包括去年）完成全北京430萬張交通卡的換發(fā)。同時，工行也已在上海、蘇州、廣州推廣這個項目，那些地方目前還不像北京是強制性的人手一張，但是已介入到這個領(lǐng)域。
???
??? 現(xiàn)在的問題是：目前IC卡受理環(huán)境比較緩慢。寧波市民卡是寧波政府牽頭的，去年已經(jīng)正式開始發(fā)卡，第一批是地方商業(yè)銀行和建行發(fā)的，主要解決了市民卡支付和政府服務(wù)功能結(jié)合在一起的問題，首先發(fā)B卡，A卡是多功能結(jié)合，B卡是純粹的金融支付，公交、出租車、超市都能使用，我們已經(jīng)做了測試，相當于一般公交卡的速度，500毫秒左右完成交易，過去EMV用IC簽名方式，交易速度比較慢，會影響公交上POS機的速度，寧波現(xiàn)在正在試點過程中。模式是多應用結(jié)合，應該說是比較有意義的事情。天津星空卡，也是政府機構(gòu)支持，各家發(fā)卡銀行發(fā)卡，符合PBOC和磁條卡技術(shù)標準，為此天津市政府出臺了一系列配套政策，和行業(yè)卡合作，進行受理機具的改造，在選定公交、加油、交管、社保等領(lǐng)域作為銀行IC卡主要的使用領(lǐng)域。工行和廣深鐵路合作，可以利用非接觸方式進鐵路軋機道口支付現(xiàn)金，我認為這是比較好的應用。
???
??? 四個不同的試點各有特點，基本面都是基于支付，然后結(jié)合行業(yè)應用。我們的想法是各個主管行業(yè)有什么規(guī)范和規(guī)則的業(yè)務(wù)要求，我們應該完全尊重，所有的應用管轄權(quán)應該歸這個行業(yè)所有，金融IC卡，只是在行業(yè)應用過程中解決支付問題，這是我們基本的出發(fā)點。
???
??? 中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的定位，我們有三點意見：第一作為制定自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)則的重要參與者，促進自主知識產(chǎn)權(quán)標準的推廣應用。第二作為銀行IC卡跨行交換平臺的建設(shè)者和管理者。第三作為資源整合者，銀聯(lián)應主動挖掘行業(yè)應用，推動產(chǎn)業(yè)等各個環(huán)節(jié)多贏合作。
???
??? 銀聯(lián)PBOC卡發(fā)展規(guī)劃指導思想是，以市場為導向，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以技術(shù)為保障，建立行業(yè)規(guī)范，以試點為手段，尋找市場突破口，以IC卡遷移為目標，實現(xiàn)穩(wěn)步過渡。
???
??? 首先是發(fā)卡目標，推動成員銀行發(fā)行PBOC卡，五年內(nèi)達到2千萬張目標，主要商業(yè)銀行基本參與其中，成員銀行對PBOC卡的認知大幅度提高，三年達到1千萬張，5年達到2千萬張。受理環(huán)境建設(shè)是重點，受理環(huán)境應該先行一點，新增POS終端強制規(guī)定能受理PBOC卡，同時我們也協(xié)調(diào)商業(yè)銀行對自己的終端進行改造，一年內(nèi)會制定升級計劃，對POS入網(wǎng)認證進行管理，相關(guān)檢測規(guī)范也會推廣應用。
???
??? 第二方面，行業(yè)合作目標，三年內(nèi)我們會按照重點地區(qū)、重點商戶，比如先直轄市、計劃單列市、省會城市，然后按照二級地市，從行業(yè)來說，先餐館、賓館、超市，后一般商戶。有受理PBOC需求的商戶和終端也進行相應的改造。五年內(nèi)所有終端都可以受理PBOC卡，所有收銀員都能熟練使用銀聯(lián)IC卡進行操作。從目前形勢來看，這個進程可能會加快，目前銀行業(yè)在協(xié)調(diào)這個事情。
??? 第三方面，企業(yè)環(huán)境的建設(shè)，以PBOC卡為基礎(chǔ)，結(jié)合智能手機支付，也就是移動手機，建設(shè)PBOC卡企業(yè)環(huán)境，3年內(nèi)完成智能手機支付和PBOC卡結(jié)合，選擇條件較為成熟的商業(yè)銀行發(fā)卡，手機卡的解決方案。五年內(nèi)擴大企業(yè)環(huán)境，進行外部的升級改造，結(jié)合PBOC卡手機支付功能，展示銀聯(lián)新的技術(shù)產(chǎn)品。
??
???? 第四方面，政策支持目標。在國內(nèi)辦事，許多事情都要靠政策引導和支持，我們在這方面會加強研究，五年之內(nèi)也會研究出臺銀聯(lián)PBOC標準卡風險轉(zhuǎn)移政策，包括配合發(fā)卡和受理改造的一些優(yōu)惠定價系列政策，這樣就可以推動受理終端的改造。風險轉(zhuǎn)移政策已經(jīng)開始和相關(guān)部門進行討論，也會結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)則同步推出，受理一旦上去，沒有風險轉(zhuǎn)移政策保護的話，會打擊成員機構(gòu)的積極性，這塊是我們最重要的一個政策。我們還會跟行業(yè)合作，提出一些行業(yè)合作的政策，要和行業(yè)進行充分探討，實現(xiàn)共贏。

??? 第五方面，行業(yè)合作目標，我們會和潛在的客戶在統(tǒng)一的規(guī)范之下發(fā)展PBOC卡，重點會和加油、公交、高速公路等等行業(yè)進行探討，一年內(nèi)我們需要對主要行業(yè)進行調(diào)研，制定和行業(yè)合作的合作方案，初步方案我們已經(jīng)做完了，三年之內(nèi)和兩個主要行業(yè)進行試點合作，如果條件成熟，可以在全國范圍內(nèi)合作發(fā)卡，促進行業(yè)和銀行IC卡跨越式的合作發(fā)展。五年內(nèi)擴大行業(yè)合作范圍，希望促進三個主要行業(yè)合作進行大規(guī)模發(fā)卡。
???
??? 第六方面，產(chǎn)業(yè)標準目標，PBOC規(guī)范是中國銀行IC卡發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著技術(shù)的進步，POBC規(guī)范也在不斷的完善，五年內(nèi)正式將電子現(xiàn)金增補進PBOC規(guī)范中，他們已經(jīng)通過了金標委的審定，補充完善現(xiàn)有的規(guī)范，標準是需要維護的，我們希望PBOC支付規(guī)范能成為國內(nèi)IC卡支付領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)規(guī)范。
??
???? 第七方面，進行創(chuàng)新目標，鞏固銀行IC卡技術(shù)領(lǐng)先地位，創(chuàng)新是重要的手段。我們會結(jié)合體驗環(huán)境、結(jié)合手機支付、結(jié)合小額非對稱支付不斷根據(jù)市場需求推出一些組合型的產(chǎn)品。
??
???? 最后國際化目標，現(xiàn)在銀聯(lián)已經(jīng)在近60個國家能受理銀聯(lián)卡，現(xiàn)在大家一談起銀行卡，就是內(nèi)部與外部都能用的概念。根據(jù)銀聯(lián)的交易量，97%都是境內(nèi)使用，只有30%在境外使用，其中3%里邊的1.5在港澳使用，現(xiàn)在銀聯(lián)的目標就是最后的1.5%，從大面來說，銀聯(lián)卡在全世界受理范圍已經(jīng)達到很高的層次，在IC卡方面我們怎么做呢？一年內(nèi)我們會在香港強制系統(tǒng)做完P(guān)BOC卡受理改造，并且制定一些PBOC卡境外受理方案和計劃，推動一兩家境外合作機構(gòu)發(fā)行PBOC卡。韓國和日本都發(fā)銀聯(lián)卡，政府要求他們發(fā)IC卡，會結(jié)合我們的改造進程，跟境外機構(gòu)合作發(fā)卡時候會首先發(fā)IC卡。五年內(nèi)我們會推動所有的境外受理市場進行PBOC卡受理機具改造，完成多家境外發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行PBOC卡的目標，境外改造的硬件條件還是比較成熟的，EMV在境外受理環(huán)境已經(jīng)做的比較完善了，主要在商務(wù)層面跟他們有個協(xié)調(diào)，銀聯(lián)會抓緊進行落實。

??? 最后談?wù)劰ぷ髀肪€。銀聯(lián)PBOC卡發(fā)卡路徑是聯(lián)合成員機構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標準PBOC卡，建立PBOC卡受理環(huán)境。我們想了許多辦法，銀聯(lián)總部也會投入相應資源。從國外IC卡經(jīng)驗來看，ATM會逐步成為風險的發(fā)源地，風險轉(zhuǎn)移政策會同時制定ATM風險轉(zhuǎn)移政策，在支付應用拓展上，在原來EMV外卡終端上都實現(xiàn)PBOC卡的受理，建立PBOC卡的體驗環(huán)境，我們正在銀聯(lián)自己的大樓設(shè)計和建設(shè)體驗環(huán)境的。春節(jié)以后我們給所有的員工發(fā)了第三代手機支付S1卡，先進行遠程支付，我們也搞促銷，從效果來看，還是不錯的，通過員工的反饋不斷的改進我們自己的系統(tǒng)，優(yōu)化我們的系統(tǒng)，研究出臺有利于PBOC卡發(fā)展的政策，這就是風險轉(zhuǎn)移政策。

??? 政策優(yōu)惠定價方面我們也會做一些探索，在寧波做的時候，和市民卡公司的合作，行業(yè)利益怎么保證？我們現(xiàn)在設(shè)計了一個模式，原來人民銀行的文件是七、一、二，發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接，我們跟市民卡之間合作，把發(fā)卡行一部分利益讓給原來行業(yè)發(fā)卡方，保持原來行業(yè)的利益不受損。任何一個先進的東西和好的東西，首先要全產(chǎn)業(yè)大家都能參與，是公開的平臺，只有競爭，才能把事情做好，第二各方利益都要確保，如果不確保，肯定不行，這幾年移動支付炒的火熱，也在進行試點，但商業(yè)模式上并沒有解決的非常好，如果商業(yè)模式很順的話，我相信各個企業(yè)都會全額的投入資金做這件事。展開行業(yè)合作，我們會持續(xù)開展基于PBOC卡的技術(shù)創(chuàng)新，不斷推出前沿性產(chǎn)品。

??? 總之，一個日益強大的中國需要強大，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)，一個很大，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)需要中國銀行卡產(chǎn)業(yè)界的共同努力，中國銀聯(lián)將根據(jù)金卡辦、人民銀行的要求，充分發(fā)揮卡組織職能，聯(lián)合各商業(yè)銀行發(fā)展我國銀行產(chǎn)業(yè)，維護國家經(jīng)濟、金融安全，進一步推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的銀行卡服務(wù)。

??? 2009中國國際智能卡與RFID博覽會參展企業(yè)精彩匯集

?