智慧城市是把新一代信息技術(shù)充分運(yùn)用在城市中各行各業(yè)基于知識(shí)社會(huì)下一代創(chuàng)新(創(chuàng)新2.0)的城市信息化高級(jí)形態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息化、工業(yè)化與城鎮(zhèn)化深度融合，有助于緩解“大城市病”，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化和動(dòng)態(tài)管理，并提升城市管理成效和改善市民生活質(zhì)量。自去年發(fā)布《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃(2018年-2022年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)以來，北京市推進(jìn)金融科技發(fā)展已經(jīng)過去一年時(shí)間。北京商報(bào)記者注意到，一年時(shí)間里區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等底層技術(shù)快速發(fā)展，并加速與更多場(chǎng)景融合，如5G智能銀行的落地。不過底層技術(shù)在合規(guī)性、可用性等方面還存在著局限性，未來更應(yīng)重視基礎(chǔ)理論研究，并借助現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)探索更多場(chǎng)景。
底層技術(shù)升級(jí) 降低30%人力成本
在《規(guī)劃》推進(jìn)過程中，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)也在不斷迭代升級(jí)，在數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字農(nóng)牧、無人銀行、智能城市等領(lǐng)域不斷輸出數(shù)字化解決方案，驅(qū)動(dòng)北京市金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，也代表了北京發(fā)展金融科技的方向。
例如，京東數(shù)科在今年2月推出資管科技產(chǎn)品“JT2智管有方”，并在7月開始實(shí)現(xiàn)從技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)向開放平臺(tái)服務(wù)提升，拓展了智能風(fēng)控、智能配置等服務(wù)模塊。今年6月，該公司基于京東智臻鏈JD BaaS平臺(tái)，推出首個(gè)區(qū)塊鏈ABS標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，幫助資產(chǎn)方、計(jì)劃管理人、律師事務(wù)所等ABS業(yè)務(wù)參與方兩天之內(nèi)部署區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)，將人力成本降低30%。
度小滿金融CEO朱光日前介紹稱，度小滿金融基于百度人工智能的優(yōu)勢(shì)，為合作伙伴提供全鏈路的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。目前已經(jīng)和超過600家銀行和金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。
在人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)綜合運(yùn)用方面，北京市今年落地了數(shù)家5G銀行網(wǎng)點(diǎn)，如建設(shè)銀行在京推出3家“5G+智能銀行”、中國銀行落地的5G智能+生活館，充分運(yùn)用生物識(shí)別、影像識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、AR、VR、流程自動(dòng)化等前沿科技，實(shí)現(xiàn)了線上與線下場(chǎng)景的結(jié)合。
嫁接具體場(chǎng)景 探索智慧城市應(yīng)用
分析人士指出，金融科技發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)是場(chǎng)景化，只有嫁接到具體場(chǎng)景，才能讓金融科技更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而目前金融科技發(fā)展的焦點(diǎn)問題是探索持牌金融機(jī)構(gòu)和純技術(shù)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)或合作場(chǎng)景。
在具體規(guī)劃上，《規(guī)劃》提出，一方面積極推動(dòng)影響金融科技功能應(yīng)用的底層技術(shù)發(fā)展，完善各類技術(shù)市場(chǎng)設(shè)施，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術(shù)(移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計(jì)算、區(qū)塊鏈)、安全技術(shù)(量子計(jì)算、生物識(shí)別、加密技術(shù))等。另一方面創(chuàng)造條件促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用落地，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、降低交易成本、提高服務(wù)效率，同時(shí)更有效地防范和把控金融風(fēng)險(xiǎn)。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，技術(shù)的發(fā)展需要應(yīng)用場(chǎng)景來體現(xiàn)，而隨著不斷發(fā)展，就會(huì)有更多的場(chǎng)景應(yīng)用出現(xiàn)。目前圍繞著金融科技的發(fā)展有兩個(gè)很大的趨勢(shì)，第一個(gè)趨勢(shì)就是在監(jiān)管框架內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，如何去與科技公司合作，發(fā)展金融科技。另一個(gè)趨勢(shì)是已經(jīng)具備一定科技能力的大型科技公司，如何通過有牌照的機(jī)構(gòu)去開展業(yè)務(wù)。在摸索過程當(dāng)中，監(jiān)管不應(yīng)一刀切，可能要更多關(guān)注科技屬性的公司做金融業(yè)務(wù)，同時(shí)還需要出臺(tái)新的監(jiān)管方式和方法。
車寧則表示，未來底層技術(shù)的出路實(shí)際上是如何做大做強(qiáng)基礎(chǔ)理論研究、基礎(chǔ)的技術(shù)研究。更加堅(jiān)持技術(shù)本身發(fā)展為導(dǎo)向，把過去將技術(shù)作為一個(gè)噱頭的模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暬A(chǔ)理論、重視基礎(chǔ)科學(xué)的發(fā)展。
如何在現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)上把技術(shù)與場(chǎng)景進(jìn)行融合是關(guān)鍵。車寧建議道，北京的應(yīng)用場(chǎng)景確實(shí)有待進(jìn)一步擴(kuò)展，非常好的一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景就是智慧城市。因?yàn)楸本碛谐鞘薪?jīng)濟(jì)規(guī)模足夠大、人口聚集足夠多、商業(yè)生態(tài)、民生生態(tài)足夠豐富等得天獨(dú)厚的條件。而若打造智慧城市應(yīng)用場(chǎng)景，一方面需要有一個(gè)好的頂層設(shè)計(jì)、在大數(shù)據(jù)的管理方面有話語權(quán)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu);另一方面要做好合規(guī)性的管理，及時(shí)出臺(tái)權(quán)利保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)要有配套的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。
技術(shù)不成熟 應(yīng)用前景存不確定性
雖然人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)蓬勃發(fā)展，并且與場(chǎng)景融合加速落地，但是底層技術(shù)仍然處于初期探索階段，在合規(guī)性、可用性、安全性等方面還存在著重重挑戰(zhàn)。
北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長、中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示，五大底層技術(shù)都存在局限性。例如，以算法為主導(dǎo)的人工智能，沒有達(dá)到預(yù)想到的類人智能水平，也就僅是一種初步的工業(yè)化智能水平，同時(shí)在近年來的應(yīng)用實(shí)踐中并沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，其應(yīng)用整體來說沒有形成一套獨(dú)立的方法論。
而近期多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)的相繼被查，也令市場(chǎng)對(duì)新技術(shù)被扭曲使用現(xiàn)象存在質(zhì)疑。車寧指出，大數(shù)據(jù)存在合規(guī)性和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的問題。一方面是數(shù)據(jù)的確權(quán)問題，即來自于數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)分級(jí)分類的問題。另一方面在結(jié)構(gòu)方面有所欠缺，比如金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可能更多是一些金融性的交易數(shù)據(jù)，對(duì)于社交數(shù)據(jù)不涉及，但是社交平臺(tái)、電商平臺(tái)又沒有一些金融數(shù)據(jù)，它們各自所占有的數(shù)據(jù)在結(jié)構(gòu)上是有問題的。在這種基礎(chǔ)之上又沒有形成一套合法合規(guī)的、多方都能夠信任的數(shù)據(jù)交互體系，這也約束了大數(shù)據(jù)技術(shù)及其商業(yè)化使用的未來。
民生銀行研究院研究員李鑫也表示，底層技術(shù)存在的挑戰(zhàn)就是其中一些技術(shù)目前還并不成熟，或者只能比較淺層次運(yùn)用，技術(shù)應(yīng)用的前景仍存在較大不確定性。